一定會(huì)有人在拿到自己的個(gè)人信用報(bào)告后奇怪為什么自己信用報(bào)告中會(huì)有不良記錄，這些不良記錄是怎樣產(chǎn)生的呢？在日常生活中容易出現(xiàn)不良記錄的行為主要有以下幾種情況：一是信用卡透支消費(fèi)沒(méi)有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒(méi)有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄。

那么，在日常生活中如何才能避免出現(xiàn)不良記錄呢？通常，個(gè)人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時(shí)留意還款日期，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時(shí)歸還貸款本息或信用卡透支額。同時(shí)，在信用卡等停用時(shí)，應(yīng)及時(shí)到相關(guān)部門(mén)辦理停用或注銷(xiāo)手續(xù)。

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息自不良行為或者事件終止之日（一般為該筆貸款或信用卡欠款還清之日）起保存５年；超過(guò)５年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

如果個(gè)人用戶(hù)對(duì)自己的信用報(bào)告有異議，可以通過(guò)三種渠道反映出錯(cuò)信息，要求核查、處理。一是由本人或委托他人向所在地中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門(mén)反映；二是直接向中國(guó)人民銀行征信中心反映；三是委托直接涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。如果對(duì)最終處理結(jié)果仍有爭(zhēng)議，還可以向中國(guó)人民銀行征信中心申請(qǐng)?jiān)谛庞脠?bào)告中加入個(gè)人聲明。